重疾险市场“轻量化”趋势，短期低价产品受关注

记者 冷翠华 近期，不少财产险、意外险公司创新性地推出了“轻量级”重疾险，其特点通常是价格低、期限短，但保额可高达百万元。打破了人们对重险保险价格高、发病时间长的传统印象。 行业保险险种“轻量化”重疾险的出现是保险公司产品现代化的方向之一。此举将进一步丰富健康险产品种类，并对土地保险产品版图产生一定影响。但这种新型业务的经营也对保险企业的掌控力提出了更高的工作要求。 期限短、价格低、确诊后立即付款 近期，众安在线财产保险有限公司、泰卡尔在线财产保险有限公司等多家保险公司和休闲保险d.阳光财产保险股份有限公司将创新短期重大疾病保险。与百万医疗险类似，该类产品的保额通常达到近百万元，保险期限为一年，保费通常为数百元。重大疾病保险和医疗保险都是健康保险产品的重要形式。前者以“确诊立即付费”为典型特征，后者则是成本付费产品。 以某保险公司最近推出的一年期、万元重疾险为例。如果担保6岁男孩，保额为100万元，每月保费仅需19.05元。但如果保的是43岁女性，该产品最高保额仅为60万元，每月保费为180.42元。一般来说，保费相对便宜，但年龄越大，保费越贵，保险价值就越低。 对于近期多家保险公司推出短期重大疾病保险的原因，天职国际会计师事务所咨询合伙人周进对《证券日报》记者表示，短期重大疾病保险是符合监管部门的指导。从市场前景来看，ANG市场利率持续下降引发人身保险产品预定利率下调，从而导致长期保险产品定价上涨。相当便宜的短期重疾险对消费者来说更有利。同时，保险公司销售短期产品也可以缓解利率下行期间的财产匹配压力。 北京拍拍网保险代理有限公司深圳分公司产品经理苏晓天告诉代表《证券日报》记者认为，“轻量化”重疾险的出现是政策与市场共同作用的结果。一方面，监管部门鼓励；另一方面，市场驱动力来自移动消费者态度的改变和市场下沉——年轻一代追求灵活性、有效成本，“轻量级”重疾险为预算有限的人提供了“入门级”选择。 从产品变化的话题来看，公开信息显示，财险公司和意外险是推出短期重疾险的主力军。对此，苏晓天认为，主要原因有三：从业务特点来看，人身重大疾病保险属于短期健康保险，精算模型和风险管理模型与财产险所承保的短期业务高度吻合。兰斯公司都不错；从战略角度看，应对更加饱和的汽车市场保险，开辟新的健康险曲线是所有权公司和休闲险的必然选择；此外，由于财产保险公司无法经营长期重大疾病保险，推出短期重大疾病保险可以有效防止内部产品冲突，并可以作为市场增量来发展。周进认为，由于传统业务车险的“马太效应”和高压，不少财险公司的业务增长面临压力。此外，监管部门还加强了对非车险业务的管理，近期对印地语车险实施了“解银联盟”要求。因此，市场空间较大、赔付相对可控的短期健康险成为了保险重点。运营公司和休闲保险。在创新医疗保险的基础上，短期重大疾病保险符合消费者对性价比的追求。因此，这对于保险公司来说是合理的选择，随意利用自身的福利在短期重疾保险领域展开竞争。 可能会出现“鲶鱼效应” 近年来，受价格上涨、重大疾病定义转移、医疗保险产品变更等因素影响，传统重疾险市场发展持续面临压力。业内人士表示，病中“轻量级”关键SegurOr的推出，可以在市场上产生“鲶鱼效应”。健康险产品体系的提出，将对传统重大疾病保险市场带来更大的挑战，也对保险公司的经营提出了更高的要求。 苏晓飞天认为，推出“轻量级”大病保险，能够推动健康险生态系统向更加繁荣、多元的格局演化。它不会动摇长期重疾险的主体地位，但会产生“鲶鱼效应”，倒逼传统寿险公司加速产品变革和优化。更重要的是，推动健康保障体系立体化建设，形成了以百万元医疗保险为皮下层、长期重大疾病保险为主体、短期重大疾病保险为有效补充的多层次结构，更好地满足了不同消费者的不同需求，让整个市场更具活力。 在周进看来，未来健康险产品体系可以用差异化、分层来形容。不同类型客户群体和合作伙伴的需求通过多种产品组合来应对不同价格敏感度的消费者，如纳入保障期长度、还款和福利产品一体化等。 作为重大疾病保险产品的创新形式，“轻量级”短期重大疾病保险的出现不仅引起了人们的关注，也引起了业界对相关挑战的关注。 苏晓天表示，短期重疾险“低保费、高杠杆”的模式是基于吸引大量健康年轻客户而保留下来的，但其天然的矛盾给运营带来了重大挑战。这种矛盾体现在，低保费很容易吸引选择不好的人，导致理赔率更高。保险公司可能会提高保费或拒绝投保来控制风险，但也会失去健康的客户。与此同时，还有一种自然的延续严格的风险控制措施与消费者追求简单便捷的体验之间的关系。保险公司应在准确定价、风险控制和服务之间寻求平衡。 周进表示，短期重疾保险在注重当前消费者青睐的“低保费、高行动”属性的同时，必须采取精细化风控，把关客户筛选、承保理赔和反欺诈环节，控制费率损失。同时，在渠道成本方面，应避免高佣金平台，通过独立渠道或辅助合作伙伴实现低成本获客和营销，并通过数字化数据和人工智能（AI）等方式改善业务运营。 财经公众号 24小时播放最新财经新闻和视频。更多粉丝福利，我-扫描二维码关注（新浪财经）